用科技手段控制风险赢先机

龙裴智

“我来贷”依托强大的风控技术团队，用大数据识别诈骗，坏账率低于银行信用卡。 深圳商报记者 刘双 摄

“在创业过程中，失败其实是很自然的事，成功才是偶然。我每天碰到很多问题，有的能解决，有的暂时解决不了，但仍要不断向前。”昨日，站在天利中央广场10楼办公室里，互联网独角兽“我来贷”CEO龙沛智这样总结创业带来的感悟。

独角兽这个词在创业圈很火，它起源于硅谷，通常用来形容估值达到10亿美金的创业公司。两个月前，龙沛智拿到马来西亚国家主权基金领投的B轮融资，融资总额10个亿，这是首次有国家政府投资的中国互联网金融创业公司，也是全球最大的互联网金融B轮融资之一。

创立仅三年，“我来贷”用户数突破300万，贷款申请总额超过100亿，坏账率仅1%，甚至低于银行信用卡1.21%的坏账率。这些亮眼的数据背后，是创业的坚持和坚守。

创业初衷 让更多年轻人不被金钱所束缚

龙沛智是香港人，有丰富的银行管理经验，他毕业于斯坦福大学商学院，曾先后效力花旗银行及渣打银行15年。在担任渣打银行东北亚地区主管期间，他管理中国香港、大陆及台湾私人贷款及信用卡业务，并使其成为该行在大中华地区获利最高的业务之一。

谈及创业初衷，他这样说：“当我还在念书的时候，发现很多年轻人苦于自身条件的限制，无法提供房产或车产给银行作为抵押贷款，因此错失一些旅行、进修、甚至购买电脑等提升自我的机会。我觉得这不合理，年轻人尤其是大学生本不该被金钱所束缚。”

创业的种子就这样扎了根。2013年，龙沛智放弃令人艳羡的银行工作，成立香港第一家也是目前最大的一家互联网金融公司“我来贷”。

公司最初的业务限定为助学贷款，给用户提供1000~6000元的贷款，但利息比信用卡还便宜。以贷款1000元、时间长度一年为例，每月仅需还91.11元，一年还款总额为1093.32元，并不需要再支付其他额外费用。

龙沛智将公司设在香港中环，创业初始，一共就两名员工，他几乎包办了公司所有的事务，买电脑、买域名、接电话、接网线。“记得那时隔壁一家公司正好要换桌子，就把旧桌子免费送给我们了，我俩因为节省到一笔开支而兴奋了几天。”

更难的还是人才招聘。“因为是创业公司，我提供不了最高的薪水，没有最好的条件，只能靠公司愿景来打动他们。记得每次招聘，我会邀请应聘者到咖啡厅，花好长时间跟他们聊，谈理念、谈模式、谈前景，让应聘者更了解我们。”

“记得我太太有次问我，你以后最想要什么，我当时回答说，我最想搬到一个大一点的办公室。这样招聘的时候就不用再去咖啡厅了。”龙沛智笑着对记者说。

一年之后，“我来贷”在香港做到超过10亿港币的贷款申请，被《华尔街日报》评为香港最值得期待的创业公司。

核心竞争力

用科技手段来控制风险

2014年2月，我来贷深圳公司成立。

“我来贷”现任副总裁谢飞是深圳公司第一位员工。他早前就职于国内知名创投公司，在跟进“我来贷”深圳项目时，被其创新模式打动，主动加入进来。

“当时虽然没有拿到钱，但获得了最有核心价值的人才，这或许就是缘分。”说到这，龙沛智望向旁边的谢飞，两人会心一笑。

不仅吸引到谢飞这样的资深投资人，前华润银行总行副行长陈俊仁的加盟，更成为去年中国金融圈最受关注的事。

有着丰富金融从业经验的陈俊仁，一直是各大金融行业巨头追逐的目标。直到认识龙沛智后，陈俊仁发现两人在业务经营、风险控制等多个方面理念都非常契合。这也成为他离开传统金融，奔赴互联网金融行业的主要原因。

龙沛智告诉记者，与其说“我来贷”是一家互联网金融公司，不如说是科技金融公司。其核心竞争力在于，采用纯线上审批模式，用科技手段做风险控制。

具体来说，用户在线上可完成申请贷款所需的填表、拍照认证、绑定银行卡等手续。在风险控制方面，平台主要通过手机大数据收集用户的行为数据，还结合诸如人脸识别这样的技术，来分辨用户是否有欺诈嫌疑。由于省去了耗时耗力的线下审核流程以及其他人工操作，在“我来贷”平台上，从提交贷款申请到做出审核决定的时间，最快只需3分钟，70%的申请者24小时就能收到钱。

记者了解到，和很多借贷平台庞大的线下推广不同，“我来贷”70%的员工从事风控技术相关岗位，并成立了互联网金融技术研究中心。

在龙沛智看来，设立深圳公司是趋势使然。“香港人口只有700万，除老人和小孩，我们的目标市场人口最多400万，这个市场实在是太小了，而内地有着庞大的人口和广阔的市场，单是这点就非常有吸引力。”

在深圳落地生根后，“我来贷”的业务量呈几何级增长。截至今年3月，“我来贷”注册用户超过300万人，贷款申请总额108亿元。龙沛智透露，在庞大的贷款额中，“我来贷”坏账率仅为1%，比银行信用卡1.21%的坏账率还低。这也表明其技术创新的风控能力得到市场验证。

2015年1月，“我来贷”完成2000万美元A轮融资；今年1月，获得由马来西亚国家主权基金领投的10亿元B轮融资，这也是全球最大的互联网金融B轮融资之一。“我来贷”正式迈入互联网金融独角兽阵营。

工作印象

深圳带来的惊喜超出预期

“最初选择深圳，是为了离家近。但深圳这座城市，给我带来超过预期的惊喜。”龙沛智如是说。

他告诉记者，从公司借贷数据可以看出，越来越多年轻人开始利用贷款做很多新的尝试，比如参加培训、短途旅行，还有用于股票、基金的投资。他还发现，相比其他地方，深圳的年轻人借款去旅游的比例更高，这或许与深圳人的意识开放，愿意尝试和接受更多新鲜事物有关。

印象很深刻的一个例子，有位大二的深圳大学学生，从我来贷借了2000元去参加导游证考试，考试结束后，通过周末兼职做导游挣回的费用，顺利偿还了债务。“我们鼓励更多的年轻人像这样利用金钱——不仅提升了自我，还能从中获利。”龙沛智说。

记者了解到，“我来贷”的香港办公室团队规模在20人左右，而深圳办公室一年多时间已超过200名员工。“在香港，招人真的非常困难，而深圳的人才非常集中且专业，有来自腾讯、华为这种互联网巨头的科技人才，也有来自各大银行的金融人才，这些人才不仅学历高、经验丰富，工作态度也十分认真。”